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如果是自由职业者这属于他的缴纳社保最佳方式!

发布时间:2019-11-25 11:07:23

自由职业者如何支付更多的社会保险
前段时间,很多朋友提到了这个问题:
自由职业者如何支付社会保险?交居民社保好,还是交职工社保好?
的确,自由职业者越来越多了。我们身边有很多人在做“自媒体”、“微信业务”、“自由摄影师”……
但是自由职业者和上班族是不一样的,因为没有单位来帮助支付社保,养老和医疗需要自己考虑。
今天陕西省社保缴纳跟大家谈谈:自由职业者,社保怎么交更划算?
主要内容如下:
自由职业者,我需要支付所有的五种社会保险吗?
医疗保险怎么交,多看看医生能报销吗?
如何缴纳养老金,养老金能拿到多吗?
社会保险五险一险,自由职业者要付吗?
中国的社会保障宣传很好,只要你在中国,几乎每个人都知道“社会保障”,但并不是每个人都知道社会保障实际上包括“五险”。
结论:
对于上班族:公司必须为员工买五险一险,公司出的费用大的,自己出的一小部分;如果公司不给你工资,那是违法的。
对居民:包括未就业的当地居民、家庭主妇、在校学生等,可以在户口所在地缴纳社会保险,但只能缴纳医疗保险和养老保险,而且费用全部自行承担。
而自由职业者,既可以交职工社会保险,也可以交居民社会保险。
职工社会保障:由灵活就业、福利待遇人员和普通职工在户籍所在地缴纳职工医疗保险和职工养老保险。
居民社会保险:也到居住地的社会保障局办理,包括居民医疗保险和养老保险。
此外,喜星航还帮大家确认了,除个别地区的医疗保险和养老需要捆绑缴纳外,大部分地区可以单独购买医疗保险,养老保险是自由选择的。
 陕西社保缴纳最低标准
那么,自由职业者怎么交社保最划算呢?接下来,我们分别看看医保和养老。
二、自由职业者,医保怎么交更划算?
中国地大物博,每个地方的医保政策都有所差异,为了让大家有更直观的了解,这里举个例子:
先生今年 30 岁,北京户口,由于家里每个月都有上万的房租收入,也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。
下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保:
、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少?
我在《北京医保最全攻略》中分析过,职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下:
从表中可见:
职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费,一年下来,两者费用相差了十几倍。
那到底值不值得,花这么多钱去交职工医保呢?我们再来看看它们的报销福利。
、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好?
人一生病,除了身体遭罪,医疗费用也是一笔不小的开支。北京医保的报销分为门诊和住院两部分。
① 门诊能报多少钱?
我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少?
直接说结论:
职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高,不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。
举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。
如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是 540 元;同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销:
可以看到,在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。
例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万…
那么,职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元,这时候职工医保的优势就体现出来了。
② 住院能报多少钱?
如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢?
同样可以看到:
职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。
可能大家看完表格还是不知道哪个更好,这里再举个例子:
假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。如果用职工医保报销,需要分段计算:
元以下:不报销
万部分:( 30000 - 1300 )  x 85 % = 24395 元
万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
总报销金额为:
如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销:
显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。
如果住院金额少一点,比如说 5000 块,两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。
总的来说,自由职业者交职工医保,费用要比居民医保高不少,但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,大家可以根据自己的预算来综合考虑。
另外,上面的案例都是北京的政策,其他地方的情况可能不一样。如果你想详细了解自己的当地政策,可以拨打 全国社保热线:12333 咨询一下。
三、自由职业者,养老怎么缴领更多?
医疗和养老是人生的两件大事。我们再来计算下,A 先生花同样的钱交养老保险,到底选职工好,还是居民好?
、职工养老,退休能领多少钱?
职工养老保险一般由单位统一缴纳,但自由职业者没有单位,全部都要自费。至于交多交少,可以按以下步骤自己来定。
选择缴费基数:北京的缴费基数是 3613 - 23565 元,我们可以从中选择一个金额;金额越高,交得越多,退休金也领得越多。
每月缴费:每月按基数的 20% 缴费,其中 8% 进入个人账户,12% 进社保统筹账户。
假设 30 岁的  A 先生,选择 3750 元为缴费基数,那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元(即每年 9000 元)。
其中 300 元进入个人账户,退休后才能用;其余 450 元进入统筹账户,由国家统一支配。
不过这个缴费金额不是一直不变的,由于通货膨胀的存在,物价、工资、缴费都会逐渐上涨,这里假设每年的涨幅是 5%。
只要交满 15 年,达到退休年龄就可以领养老金,但交得越多,也会领得越多,具体可以参考《社保交 15 年和 25 年,差别有多大?》。
那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 岁退休时能拿多少养老金呢?
职工养老金的计算公式非常复杂:
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金 =( 社会平均工资 + 本人指数工资 )÷ 2 × 缴费年限 ×
……
计发月数 :60 岁退休,计发月数是139个月,这个数据由社保局规定
社会平均工资 :上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资 :( 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ) × 未来的社平工资
……
直接说结论:
在这个案例中,A 先生退休时,首月能领到养老金 7985 元,即首年 9.5 万,之后每年跟随社会平均工资上涨。
、居民养老,退休又能领多少?
居民养老的领取比较简单:只要累计缴满 15 年,到了 60 岁就可以按月领取养老金。
北京的居民养老金也分为两部分:
基础养老金:每月领 800 元,这个金额由社保局定期调整,假设每年按 5% 增长。
个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。如果 60 岁退休,计发月数是 139 个月。
北京居民养老缴费灵活,可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。
同样是 30 岁的 A 先生,第一年缴费  9000 元,之后也按每年 5% 增长。如果交满 30 年,累计缴费 28.4 万。
经过计算,A 先生 60 岁退休后,首月能领 5500 元,即首年 6.6 万。
换句话说,在这个案例中,交同样的钱,职工养老能领更多的钱。
但在上述计算过程中,社会平均工资、居民缴费、居民基本养老金等因素是不可预测的。如果数据与假设不符,结论可能会改变。
你可以参考以上思路,但没有标准答案,具体还是要自己选择。
四、不缴纳社会保险,商业保险能代替吗?
对于自由职业者来说,支付自己的社会保障费用的负担是相当沉重的,所以人们想知道他们是否可以用商业保险来代替社会保障。
个人意见是,不建议用商业保险代替社会保险。原因如下:
商业医疗不能代替医疗保险:医疗保险具有疾病保险、保证保险的持续续保、一定年限后享受终身福利等优点,这是商业医疗保险所不能达到的。
商业养老保险不能代替社会保障:社会保障养老保险也具有高收益、抗通胀等优点,所以商业养老保险不能代替。



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