前言
经常看新闻说新农合报销比例越来越高，都要超过50%了，但真正住院一次后发现报销比例还不足30%，到底怎么回事？有办法让自己少出钱么？
陕西社保本文将详细解释各类社会医疗保险的报销原理，同时提供让自己少出钱的方法。
社保中的医疗险常见的形式有：职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合。
三种不同形式的社会医疗到底如何报销医疗费用，很多朋友一头雾水，弄不清真相。
一方面听新闻说报销比例50%以上，一方面自己的经历又并非真正报销了那么多，甚至不到30%，到底是怎么回事呢？
是新闻报道瞎扯？还是医院里算错了钱，少给咱们报销了？还是其他原因？
看着宣导政策和实际生活的冲突，除了做吃瓜群众之外，都不知道该怎么理解。那么今天本文就要揭秘社会医疗报销的真实规则，以后就不再一头雾水啦。
作为群众中的一员，吃西瓜应该是必备技能了。
今天就通过吃西瓜来弄清楚社会医疗到底能报销哪些费用。
医疗总费用可以看成一个完整的西瓜，劈成三瓣，分别为：药品费、诊疗费、服务设施费。
劈成三瓣后不能马上开吃，要每瓣先砍第一刀，分成社保内费用和社保外费用。
社保内费用才能纳入社会医疗报销的范围，社保外的费用靠自己出钱。
砍完第一刀后被纳入社会医疗报销范围的费用如下图：
虽然被纳入社会医疗可以报销的范围，但并非都能报销，还得再砍第二刀。
第二刀将这些费用分为住院起付线以下费用和起付线以上费用。
起付线以下费用还是咱们自己掏钱，所以实际社保负责报销的范围又缩小了，如下图：
这些剩下的费用能找社会医疗全部报销么？不能！因为还要砍第三刀！
第三刀劈下去后，一部分归患者自己承担，这部分叫做比例自付；一部分才真正由社会医疗报销，这部分叫基金支付。
所以真正不要自己掏钱，而是社会医疗出钱的只有这一部分：
比例自付，到底自付10%还是50%还是其他，主要取决于社会医疗的形式以及入住的医院等级。
职工医疗自付比例很低，一般为2%-10%；新农合和城镇居民医疗自付比例一般都达到了50%。
三甲医院自付比例高，二级医院或者乡镇医院自付比例就很低，目的是引导患者分级就医，不要扎堆往大医院去。
回过头来看整个医疗费用中，社会医疗报销的部分也就是红色箭头所指的那三小片西瓜，其他的都靠自己承担。
政策或者新闻公布的报销比例，实际上是红色箭头所指的社保真正报销的费用与砍完两刀后剩下的中间那两片西瓜的比例，并非与整个三瓣西瓜的比例。
假如第一刀、第二刀砍太狠，自然真正报销的钱与整个医疗费相比就很少。
举个例子：
张三丰痔疮住院，住高档医院、高档设施、高档药品、高等级手术，总共医疗费用为2.7万元。
费用分类
药品费
诊疗费
服务设施费
社保内
3000
5000
7000
社保外
2000
4000
6000
那第一刀就砍掉了2000+4000+6000=1.2万社保外费用不能报销。第二刀住院费用起付线为1500元也不能报销。
若按政策可以报销50%，也就是报销社保内15000-起付线1500=13500的50%，真正能报销的也就6750元。
这种时候，若用6750元来与27000元比较，肯定不会达到50%的，是25%而已。
从这个例子可以看出，即使严格按照报销政策执行按规定比例报销，最终我的感受依然是报销比例很低，因为我们考虑的是相比与整个医疗费用。
而且，入住的医院等级越高，政策允许的报销比例就越低。
比如新农合这种社会医疗在三甲医院住院按政策办都不会达到50%，那最终的感受是报销低得可怜了。
现在知道了社会医疗报销的真实情况了，再说说如何买商业医疗险解决个人承担太多费用的问题。
一般的商业医疗险能报销的板块如下图蓝色箭头所指，这些被社保砍掉后该由患者自己承担的费用交给保险公司去报销。
当然，也有能报销社保外费用的商业医疗险，能报销的板块如下图所示：
但这种商业医疗险往往是百万医疗险，也就是每年几百块保几百万的那种商业医疗险。
这种百万医疗虽然能报销社保外的费用，但一般要求三个板块的总费用超过1万元才负责，否则人家也不负责报销。
实际生活中，按人均住院费用来看，三个自费板块超过1万元的情况并不多，所以百万医疗险才烂便宜。
当然，对于某些烧钱的大病来说，三个板块的费用会很高，扣除1万块不报销，还是能解决很多很多问题，所以买一份也不错。
今天关于社会医疗和商业医疗险如何报销的问题说完了，希望各位有所收获。
